超额本息和超额本息借款人，别的更合算？_有用的涨知识网

超额本金和超额本金，别的更合算，就三种借款人形式造成的本息上看，超额本金造成的本息少，比超额本金合算。假如从提出申请银行贷款的年数和借款人潜能上看，若你是月工资族，提议优先选择超额本金，假如想后借款人随心所欲点，提议优先选择超额本金。

一、超额本金和超额本金

超额本金，是在借款人期内，每星期偿还债务的本金和本息的金额一般来说。此种借款人形式，适宜总收入较为一般来说的银行贷款者。

超额本金，是每星期偿还债务等同金额的本金和余下银行贷款在该月所造成的本息。超额本金的借款人形式，末期的按揭阻力非常大，在整座银行贷款中后期，阻力会愈来愈小。

二、超额本金和超额本金本息谁少？

1.超额本金

计算结果：

每星期偿债金额＝【本金欧银(1＋欧银)^银行贷款科季夫】÷【((1＋欧银)^银行贷款科季夫)－1】

每星期本息＝余下本金×银行贷款欧银

借款人总本息＝银行总金额×银行贷款科季夫(1＋欧银)^银行贷款科季夫÷【((1＋欧银)^银行贷款科季夫)－1】

借款人总值＝借款人科季夫×银行总金额×欧银×(1＋欧银)^银行贷款科季夫÷【((1＋欧银)^银行贷款科季夫)－1】

2.超额本金

计算结果：

每星期偿债金额＝（本金÷借款人科季夫）＋（本金－总计已还本金）*欧银

每星期本金＝总本金÷借款人科季夫

每星期本息＝（本金－总计已还本金）×欧银

借款人总本息＝（借款人科季夫＋1）银行总金额×欧银÷2

借款人总值＝（借款人科季夫＋1）银行总金额×欧银÷2＋银行总金额

总括：银行贷款200万，30年付清，基准利率4.9%，超额本金本息147.41万，超额本金本息182.12万。

因此，超额本金的本息＞超额本金的本息。

三、三种借款人形式适宜的人群

超额本金的特点是，银行贷款年数期内，每星期还贷的金额是一般来说的。适宜工薪族、总收入稳定的普通家庭，按揭既能够承担，又能保证不影响到生活。

超额本金的特点是，本息少，以30年期的银行贷款为例，优先选择超额本金借款人形式，前11年还贷阻力大，随着时间流逝，还贷阻力会逐渐减少，适宜总收入较高的人群。

四、货币的时间价值

之前知乎有答主曾经探讨过三种借款人形式的区别，他提出了一个货币时间成本的概念，即超额本金借款人在前期会比超额本金省出一部分金额，这部分金额用于投资，将会获得更大的收益，具体计算如下：

银行贷款200万，基准利率4.9%打9折，按照超额本金借款人的话，你每个月需要月供10027.04元，超额本金的话，你第一个月要还12905.56元，比超额本金多2827.52元。后每个月借款人减少，直到142个月，也就是11年零10个月后，超额本金的借款人形式下，每个月的借款人额开始小于超额本金。这意味着，你在还按揭的前11年零10个月里，超额本金借款人都会比超额本金少还一定金额的钱，你在还按揭的后面18年零两个月里，每星期借款人额超额本金借款人会比超额本金少一定的金额。假如有甲乙两个人条件相同，同样银行贷款200万30年，甲优先选择超额本金，而乙优先选择超额本金。那么甲在前11年零8个月里会比乙多出一笔钱，他将这笔钱随便搞个基金什么的，年化8%的收益，一直投到30年按揭到期，而乙也一样，在后面18年里，他会比甲多处一笔钱，他也把这钱用于投资理财，年化收益也是8%，那么到30年后按揭付清时他们谁更有钱呢？答案是甲。甲到时会有167.8万，而乙只有84.4万，甲比乙多83.4万，而这个过程中乙少支付了28.3万的本息，因此甲比乙多55.1万。反过来说，优先选择超额本金借款人形式，更加合算和省钱。其实，超额本金和超额本金这事会给我们省钱的错觉是因为缺少货币时间价值的概念。超额本金实际上可以当成是小部分的提前借款人，本金还的速度快，在我国，个人能享受如此之低，期限如此之长的基准利率水平银行贷款，几乎只有按揭。这么稀缺的机会，把本金过快偿还债务是会吃亏的，假如你是住房公积金银行贷款，基准利率水平只有3.25%，更是低于10年期国债。你的长期投资收益率能够超过这个水平，那么超额本金就是合算的，而在一个发钞票无节制的环境里，这个长期收益还是很容易的。货币的时间价值是理财的基础思维，缺少了此种认知就很容易就被一些有意或无意的错觉所欺骗。（来源：大树）

由以上可以看出，假如你有理财思维，那大可以把省出来的钱去做各种投资配置，到时候区区几十万的本息，也就轻易cover掉了。