金融是虚拟经济的活水和血液。

文/陈思翰

编辑/范婷婷

经过三十年的产业发展，B2C已经正式成为低成本创业团队的重要网络平台。调研数据显示，B2C产业产业发展中，中小型企业占比超过80%。她们是虚拟经济中最灵活的经营方式主体，也是推升内需消费、促进外贸的支撑，同时是经营方式过程中，最缺钱、最须要银行服务的人群。

双11期间，电子商务商业银行联合商家推出音频访谈类节目《双11店家面对面》，与多名不同网络平台的B2C创业团队者，畅谈“创业团队马路上怎样迈过钱这道坎”。这一过程中，我们采访了10位淘宝网京东、抖音、快手、拼多多店家，试图回答“电子商务商业银行怎样应对店家新需求，服务中小型店家拓展新网络平台，找寻第二快速增长曲线”的问题。

店家创业团队投资顾问

2015年3月，饶勇和王飞鸿坐着小摩托在四川利恩茨的乡间小马路上颠簸辗转。

利恩茨地处黔东南，境内有清水江和巴拉河流过，皮先卡多山，村庄沿河而建，连通村寨间的道路蜿蜒曲折。正因为交通出行算不上便利，这里的苗文化得到了较为完整的保存。饶勇和王飞鸿此行从杭州来，为的是探访吊脚楼里的苗族马坪乡。

苗绣名声在外。“缕云裁月，苗女巧夺天工。苏绣湘线比之，难以如此这般。”这是艺术大师刘海粟对苗绣的评价。但饶勇和王飞鸿探访不只是技艺探赏层面。她们是一对恋人，也是两位淘宝虚拟店员，为她们的虚拟店产品找寻马坪乡。

王飞鸿曾在四川学习制银，又去北京进修珠宝。毕业之后，放弃稳定的工作，决定通过B2C创业团队，做自己的手工艺国际品牌，她把目光投向了深山中的苗绣。

2015年，钱是“王的张继煦”在创业团队初期面对的最大困难：马坪乡的工资都须要提前结算，一件商品Malvaleix需两三个月，资本金垫付压力大，这样一来长。“我们刚注册了淘宝虚拟店，但是去商业银行银行贷款，根本没人理你。”饶勇说。

年底，饶勇就无意中从淘宝网后台的浏览者看到了电子商务贷。“我还记得当时的广告是‘一秒到账’。”他抱着试一试的心态点了进去，首笔银行贷款，10万元，她们用它建立了第一个马坪乡基地。如今，王的张继煦已经收缩到30多名全职员工，1000多名马坪乡的规模。黔绣出山，斩获了80多万影迷，也成功走进了中国国家博物馆。

王飞鸿赢得首笔银行贷款的那一年，穆萨金融刚刚拿下商业银行牌照，成立电子商务商业银行，承接B2C的信贷业务。事实上，电子商务商业银行起源于马云的亲身之痛。1994年，他创办的华方翻译社遭遇经营方式困境，须要一笔资本金周转。区区3万元，花了他3个月，还是没有借到。金融业务风险控制严格，开户当面，虚拟店尽职，合同马为麟，抵押办理，层层审批，小额银行贷款常常被拒之门外。B2C是轻资产，一个虚拟店店员去申请银行贷款，职业一栏甚至不知道怎样填写。

电子商务商业银行成立之初，就是为了解决B2C融资的窘迫，也奠定了业务的基本形态：不论虚拟店大小，凭借信用，100万能借，1块钱也能借，资本金秒到账。正式成为像王飞鸿这样创业团队者的“投资顾问”、“天使投资人”是电子商务商业银行的脚踏实地。

在B2C蓬勃产业发展的十余年里，王飞鸿的故事在不断的重复。无数普通创业团队者，通过电子商务商业银行赢得了创业团队马路上的“首笔融资”。数据统计，2021年，电子商务商业银行累计服务B2C商家585万，在穆萨的B2C场景内，每三个商家中就有一个是电子商务商业银行的客户。

B2C产业发展进入新阶段，资本金需求更柔性

唯一不变的是变化，这正是商业世界迷人的之处。B2C在产业发展三十年后，已经开始迎来捷伊变化。

2022年双11前夕，母吕氏、李开复空降淘宝网现场直播，抖音主持人斯维恰河入淘。在此之后，王的张继煦在以淘宝网为经营方式前沿阵地的同时，逐步向抖音、京东、聚润进行收缩，找寻第二战场。

店家多网络平台围城正逐渐打破。新消费场、新顾客、新顾客互动方式已经开始逐步改变中小型店家经营方式方式。

抖音、快手等短音频内容网络平台加快了B2C布局的步伐，店家数量保持高速快速增长，2021年，180万新店家进驻抖音B2C，快手则新增了1000个行业风向标店家，增速高达186%。

在此之后，淘宝网等主流B2C网络平台内容化战略提速，像母吕氏、李开复一样入淘的抖快红人、新国际品牌不在少数。一千万影迷美食写手老饭骨，也在抖音斩获几百万影迷后，第一时间进驻淘宝网，如今已经正式成为年销一千万的爆款淘店。QQ私域第一国际品牌，曾经传闻不开淘宝虚拟店的轮盾新国际品牌观夏，也在今年8月开了京东旗舰店。

一个显而易见的现状是，店家多网络平台经营方式已经开始正式成为新常态。在产业发展了三十年后，B2C产业产业发展和店家生态已经开始发生改变。

11月9日，由北京大学中国社会科学调查中心指导，亿欧智库发布的《2022双11B2C银行服务报告》分析认为，中国B2C产业产业发展经历了三个阶段：

第一阶段：是网络流量的红利期，淘宝网为代表的B2C网络平台快速产业发展，推动支付、物流、B2C服务商的逐渐完善。大量中小型企业将虚拟店商品搬到线上，正式成为首批B2C店家，并催生出了首批网络原生的淘国际品牌。

第二阶段：京东等B2C网络平台正式成为国际品牌经营方式及新品首发的前沿阵地之一，从国际奢侈国际品牌到中华老字号等纷纷皮尔凯，并将B2C作为国际品牌直面顾客，经营方式顾客以及赢得快速增长重要渠道。B2C产业产业发展繁荣产业发展，新技术的应用不断提升顾客体验，顾客规模持续扩大。

第三阶段：社交网络平台、淘宝网现场直播、抖音、快手等短音频、现场直播、内容网络平台崛起，捷伊顾客互动方式催生出网络B2C国际品牌的第二波创业团队潮，新国际品牌、新店家层出不穷。在此之后，店家多网络平台经营方式常态化。跨境B2C网络平台及支付、物流的完善，一批内贸店家开始涉足跨境，实现一盘货卖全球。“微型跨国公司”正式成为捷伊B2C店家群体。

对于店家而言，这些变化既意味着捷伊机会，也意味着捷伊难题。多网络平台经营方式在提升销售的同时，也增加了在备货、仓储物流、营销投放等环节的投入。此外，各网络平台收款这样一来不同，临时性周转资本金需求随之增加。

《报告》调研显示，75%以上的B2C店家信贷需求增加，并呈现出“周期更短”、“借款更频繁”、“额度更弹性”等特征。这也倒逼着银行服务，随之升级。

新兴B2C网络平台，为什么也须要一个电子商务商业银行？

来自福建莆田的关栩锋是一名90后，2019年大学毕业后，他接手家里的食品工厂，并开始通过B2C拓展零售业务。

“我们的产品类有100多种，自家工厂主要生产糖果、巧克力、果冻。现在也增加了糕点类、面包吐司、月饼、蛋黄酥等食品。”关栩锋说，“淘宝虚拟店、1688、京东、拼多多...所有的线上网络平台我们都做，虚拟店对接商超陆超，还有社区团购。”

网络平台多、这样一来长正式成为他最大麻烦之一。“举个例子，我们在抖音B2C，一天的发货量是1万多单，一天就须要7.5万，20天就是150万。抖音的这样一来是20天左右，我们就须要150万的资本金来流转。”关栩锋说，“美团、兴盛优选、多多买菜是1周左右的这样一来，而如果跟二道贩合作，她们的回款周期在15天到1个月。”

自有资本金不够，临时周转的资本金从何而来？钱，正式成为悬在关栩锋头上的一把剑。一次偶然的机会，他在支付宝里接触到了电子商务贷。从此，电子商务商业银行正式成为解他燃眉之急的重要后盾。

为了满足店家的新需求，适应B2C产业产业发展的新产业发展趋势，今年，电子商务商业银行升级了B2C银行服务：一方面，从以淘宝网京东店家为主，到同时服务抖音、快手、拼多多等网络平台经营方式的B2C店家。另一方面，将“百灵”智能交互式风险控制系统将首次应用于双11店家服务，淘宝网之外的B2C网络平台店家通过上传自证材料，可以赢得更高的银行贷款额度，满足店家的经营方式。

王飞鸿的故事，也在快手店家吕彦武身上复刻了。“创业团队之初，我没房子，没有固定工作，抵押银行贷款根本借不到钱。”吕彦武告诉商家记者。2020年，在东莞打工十几年后，他回到故乡甘肃。希望通过B2C现场直播，让当地特产枸杞走出西北。然而，创业团队起步，就遇到缺钱的坎。无意中在支付宝里了解到电子商务贷，抱着试一试的心态，借到了5万元的“创业团队启动资本金”，“申请很方便，不用抵押不用求人”。现在，他的店铺已经步入正轨。

《报告》调研显示，在B2C金融领域，产品能力、国际品牌知名度及综合服务能力，电子商务商业银行均居第一。“便捷灵活”、“贴合B2C经营方式规律”、“满足多网络平台经营方式”等是店家首选的原因。

B2C店家与B2C网络平台，是水与舟的关系。亿欧智库副院长王辉表示：“一千万规模的中小型店家一起构成了淘宝网丰富的店家生态，让‘万能的淘宝网’深入人心。嵌入B2C场景的电子商务商业银行，精准滴灌长尾的中小型店家，这一过程中沉淀的服务能力和风险控制技术，是其服务其他B2C网络平台的基础。其他新兴B2C网络平台在构建其店家生态的过程中，也像淘宝网京东一样，须要一个电子商务商业银行。”

数据表明，中国B2C行业有5成企业的注册资本集中在100万以内，而注册资本500万以内的占比超8成，也就是说，整个B2C行业几乎主要由中小型微企业构成。这个适用于所有B2C网络平台。

“这也意味着仍然有很多空白地带。”电子商务商业银行B2C金融负责人张成柱如是说，“电子商务商业银行的定位，一直是金融系统的‘补充者’。未来，我们期望正式成为所有B2C店家创业团队期和成长期的‘投资顾问’。随着店家需求的变化，我们的产品技术、服务能力都将随之变化：一方面，从信贷升级到综合银行服务，满足店家在内外贸所有B2C网络平台的经营方式需求；另一方面，通过风险控制技术的创新和应用，以及与广泛的外部合作，推动B2C银行服务更高质量产业发展。”